‘쓸 돈’과 ‘남길 돈’ 중 무엇을 원하십니까?

 지금은 존재하지 않지만, 불과 10여년 전만 해도 48세 여성이 월 $240을 20년 동안만 내면 68세에 $106,000의 ‘해약환급금’(Cash Surrender Value)과 $200,000의 ‘완납보험금’(Paid Up Insurance)을 보장하는 홀 라이프(Whole Life) 상품이 있었습니다. 그런데 당시 여성들이 이 상품을 선호했던 이유는 20년간 낸 원금 $57,600($240x12개월x20년)에 비하여 20년 후에 보장되는 ‘해약환급금’과 ‘보험금’이 너무 좋았기 때문이었습니다.  

 그러나 그렇다고 가입자가 두 가지의 혜택을 모두 취할 수 있는 것은 아닙니다. 왜냐하면 만약 68세에 사망하여 $200,000의 ‘보험금’이 지급되면 계약이 종료되므로 $106,000의 ‘해약환급금’은 소멸되고 만약 68세에 생존하여 $106,000의 ‘해약환급금’을 찾으면 그것도 역시 계약의 종료이므로 $200,000의 ‘보험금’은 당연히 소멸되기 때문입니다.

 즉 홀 라이프는 사망 전 계약 포기시 ‘해약환급금’과 ‘완납보험금’ 중 한 가지만 취한다는 점을 기억해야 합니다. 다시 말해 ‘해약환급금’ 100%를 받으면 계약이 종료되지만, 만약 60%만 받으면 추후 피보험자 사망시 40%의 ‘완납보험금’이 지급되고, 만약 ‘해약환급금’을 안 받으면 추후 피보험자 사망시 100%의 ‘완납보험금’이 수혜자(Beneficiary)에게 지급됩니다.

 따라서 홀 라이프는 노후와 상속을 동시에 수립하는데 미흡하기 때문에 ‘보험금’(Death Benefit)에 대한 ‘순수보험료’(Cost of Insurance)만 생보사가 보장하고 생전(노후)에 사용할 ‘해약환급금’은 가입자가 스스로 축적하는 유니버살 라이프(Universal Life, 이하 유라)가 탄생한 것입니다.

 즉, 유라는 ‘보험금’에 대한 ‘순수보험료’만 생보사에 지불하고 ‘해약환급금’은 각 가입자가 별도로 투자하여 축적합니다. 그리고 그 축적된 ‘해약환급금’ 중에서 본인이 생전에 쓰고 남은 잔액도 본인 사망시 세금없이 ‘보험금’으로 수혜자에게 지급되기 때문에 유라를 사망에 대한 위험보장은 물론 노후와 상속계획을 한번에 설계할 수 있는 최고의 기능성 상품이라고 말하는 것입니다.

 그런데 캐나다의 유라는 한국과 달리 ‘보험금’에 대한 ‘순수보험료’가 100세까지 매년 동일한 레벨(Level) 계약은 물론 매년 오르는 YRT(ART) 계약도 있기 때문에 주의해야 합니다. 따라서 각자가 분명한 목적을 가지고 ‘순수보험료’를 잘 선택하여 가입하면 큰 효과를 보지만, 그저 유라가 좋다는 얘기에 막연히 가입하면 오히려 큰 낭패를 볼 수 있습니다. 유라 가입시 아래 사항을 먼저 자문해 보시기 바랍니다.

 1) 본인 사후에 ‘남길 돈’보다 본인이 생전에 ‘쓸 돈’에 더 관심이 많은가?

 2) 본인이 생전에 ‘쓸 돈’보다 본인 사후에 ‘남길 돈’에 더 관심이 많은가?

 3) 두 가지 모두에 관심이 있는가?

 만약 가입의 목적이 1)번이라면 ‘순수보험료’를 초기에 덜 내는 YRT(Yearly Renewable Term) 계약이 유리합니다. 왜냐하면 ‘보험금’에 대한 ‘순수보험료’를 초기에 덜 내므로 초기 일정기간 동안 더 많은 ‘해약환급금’을 축적할 수 있기 때문입니다.

 그러나 만약 2)번이 주목적이라면 ‘순수보험료’를 평생 동일한 레벨로 계약하는 것이 유리한데, 왜냐 하면 70세, 80세, 90세, 100세까지 살아도 ‘순수보험료’가 고정되어 있기 때문에 ‘보험금’을 남길 확율이 더 크기 때문입니다.

 모든 생명보험 상품은 ‘보험금’을 청구할 기회가 평생 단 한 번이기 때문에 가입시에 보험기간 동안의 ‘순수보험료’가 확정됩니다. 즉 45세에 유라에 가입하면 55년간의 ‘순수보험료’가 계약서에 명시되는데, 그것이 본인의 목적과 다르게 명시되어 있다면 그리고 그 사실을 20년-30년 후에 발견한다면 어떻게 되겠습니까? 당신이 가입한 유라는 ‘순수보험료’가 오릅니까, 아니면 평생 고정입니까?