참 좋은 상품입니다

 L님이 보내주신 자료에 의하여 L님이 가입하신 R생보사의 생명보험 상품의 계약 내용을 아래와 같이 요약합니다.

1) 가입일; 2004년 10월경 (당시 50세 비흡연 여성)

2) 상품명; 유니버살 라이프(Universal Life, 이하 유라)

3) 보험기간; 평생 사망시까지

4) 보험금; (20만불 + 투자계좌 잔고)

5) 보험료와 납부기간; 월 $246, 20년납 보장(Guarantee)

 R사에 월 $246의 보험료를 지불하는 중에 L님이 사망하면 기본 보험금 20만불과 투자계좌의 잔고를 ‘보험금’(Death Benefit)으로 지급하고, 20년 후에는 더 이상 월 $246을 안 내도 사망시 20만불과 투자계좌 잔고를 ‘보험금’으로 지급합니다. 물론 가입 후 20년 이전에 사망하면 20만불의 ‘보험금’이 지급되고 월 $246의 보험료는 더 이상 안 내는 계약입니다.

 1. L님은 지난 2004년 10월경, 50세의 나이로 R사의 ‘xxxx Life’란 이름의 유라에 위와 같은 조건으로 가입하셨습니다. 그런데 본 상품은 ‘보험료와 납부기간’에 비하여 보장되는 ‘보험금과 해약환급금’이 너무 좋아서 필자도 적극적으로 소개했었는데, 그 후 얼마 안 지나 R사가 판매를 중단한 좋은 상품입니다.

 요즈음은 보험 계리사(Actuary)의 실수를 좀처럼 찾기 어렵지만 옛날에는 종종 있었는데, R사 입장에서는 70세까지 기껏 $59,000 정도를 20년동안 나누어 받고, 그 시기는 알 수 없지만 L님이 사망하면 무조건 20만불을 지급해야 하니, 이자를 고려해도 크게 득이 없다는 얘기입니다.

 2. 게다가 L님은 유라의 선택사항인 별도의 투자도 안 하시니, 그저 월 $246씩 20년만 내면 ‘보험금’ 20만불은 자녀들에게 세금없이 확실히 남길 수 있다고 생각하시면 됩니다. 물론 R사가 보험료를 20년납으로 보장하기 위하여 평생납의 보험료보다 더 많이 부과했기 때문에 사망 전 해약시에 ‘해약환급금’(Cash Surrender Value)도 보장(Guarantee)하는데, 그 숫자도 별로 나쁘지 않습니다.

 3. 예를 들어 70세 이후에는 월 $246의 보험료를 내지 않음에도 불구하고 75세에는 20만불의 ‘보험금’과 $79,600의 ‘해약환급금’을 보장하는데, 여기서 ‘보험금’과 ‘해약환급금’은 그 중에서 한 가지만 취할 수 있다는 점과 그렇더라도 ‘모 아니면 도’라고 생각하지 말고 각각 일부만 취해도 된다는 점을 반드시 기억해야 합니다.

 ‘보험금’은 사망시 지급되고 ‘해약환급금’은 해약시에 지급되므로 만약 75세에 생존하여 $40,000을 생전에 찾아 쓴다면 그것은 50%의 일부 해약(Partial Surrender)을 뜻하기 때문에 20만불의 50%인 10만불의 ‘보험금’은 여전히 유효한 것입니다. 즉 $40,000을 찾아 쓴 후 그대로 놔두면 나중에 L님 사망시에 수혜자(Beneficiary)에게 10만불이 지급된다는 얘기입니다. 일시적인 경제적 어려움이 닥칠 때 무조건 100% 해약하는 분들이 안타까워 드리는 말씀입니다.

 4. 결론적으로 L님은 50세의 젊은 나이에 20만불의 ‘보험금에 대하여 월 $246의 보험료로 20년납을 보장받았고, 이제는 더 이상 그런 조건으로 가입하는 것은 불가능합니다. 따라서 본 계약은 본인의 노후자금보다는 20만불의 ‘보험금’을 확실히 상속하겠다는 목적으로는 최고의 상품입니다. 이제 완납이 7년 밖에 안 남았으니 중도에 포기하지 마시기 바랍니다.

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